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你真的要和你老婆玩AA制吗?

时间:2019-10-06 11:35来源:房产
      最近王宝强的离婚风波刷爆了朋友圈。微博上一则离婚声明,一石激起千层浪。在道德伦理的战场上,广大网友怀揣着对王宝强的恻隐之心,而马宋二人则是被千夫所指、口诛笔

       最近王宝强的离婚风波刷爆了朋友圈。微博上一则离婚声明,一石激起千层浪。在道德伦理的战场上,广大网友怀揣着对王宝强的恻隐之心,而马宋二人则是被千夫所指、口诛笔伐,甚至有不明身份的人士对马宋二人的人身安全进行威胁。另一个战场上,同样硝烟四起——保险从业人员高呼保险在保护个人财产、避免离婚导致的财产分割的重要作用;银行和资管人士,则高举家族信托大旗,警醒“朋友圈”要注意学习传媒大亨默多克。懒杨阳有话要说。

虽然各位已经视听疲劳,但我们还是先分析王宝强这个案例。

王宝强与马蓉于2010年2月10日登记结婚,时至今日,北京朝阳区法院已接受诉讼离婚的申请。现在回头看,保险和家族信托真的能帮上忙吗?

先说保险,首先要明确几个名词:保险费(即保费),本文强调的是过往已缴纳的费用。现金价值,即退保时,保险公司给付解约的退还金。保险金,即保险人根据保险合同的约定,对被保险人或者受益人进行给付的金额;或者当保险事故发生时,对物质损失进行赔偿的金额。在此文中,保费代表过去,现金价值代表目前,保险金代表达到保险合同给付条件的情况。可以看出,保险金既然是达到保险合同给付条件,保险公司支付的金额(或赔偿),按相关法律规定,本身就是受益人的个人财产,根本谈不上分割,但如果只是受益人,还没达到保险合同约定的给付条件,那就不一样了,因为那个时候还没有“保险金”,只有“保费”和“现金价值”。

凤凰彩票app下载,简单说,就是要判断保费是谁出的,如果是本人婚前或夫妻以外第三方出的,那就不需要分割;如果是共同财产出的,要分割。一种特殊情况例外,受益人是子女,那就可以不分割,权益归子女。

此外需注意,分割的对象视情况而定。已产生保险金的,被保险对象是个人或个人财产的,保险金归个人,分割保费。被保险对象是共同财产,分割保险金;未产生保险金的,分割保费或者现金价值。分割保费,指针对已缴纳的保费,由一方补偿给另一方;分割现金价值,指通过向保险机构申请退保获得现金再分配。

搞清楚这个几个名词,以下的法律用语就好懂很多了。

一、财产保险

(一)在夫妻关系存续期间获得的保险金

1、共同财产投保的,保险金为共同财产,需要分割。

2、个人财产在婚前投保,保险金为个人财产,无需分割。

3、个人财产在婚后部分或全部由共同财产投保,保险金为个人财产,但从共同财产中支取、已缴纳的保险费需要分割,其中有一半属于对方。

(二)离婚时仍处于有效期内的财产保险

1、持法院生效判决或离婚协议离婚证,到保险公司变更或解除,分割已缴纳的保费或退保后的现金价值。

2、家庭财产两全保险(出险赔付,不出险退还本息的财产险),对此可采取协议、分割补偿和解除合同分割储金三种方式。

二、人身保险(包括人寿保险、意外伤害保险、疾病保险)

(一)在夫妻关系存续期间已经获得人身(人寿、意外、疾病)保险金

1、个人财产,但若以共同财产缴纳的保险费,保险费中有对方一半。

2、夫妻一方作为第三方(通常是一方父母)的人身保险合同的受益人,获得的保险金,属于个人财产,无需分割。

(二)离婚时仍在有效期内的人身保险

1、以共同财产所缴纳的个人保险费,为共同财产进行分割;

2、受益人为对方的,判决或协议离婚后应办理变更或解除手续,并相应地分割已缴纳的保费(由一方补偿给另一方)或退保后的现金价值。

3、受益人为投保人亲属或对方亲属的,需要分割。

(三)夫妻双方为子女投保的人身保险

1、若获得保险金时,子女未死亡的,所得保险金一律为子女所有;子女已死亡的,作为遗产继承后分割。

2、若离婚时,保险仍然有效,无论以个人财产还是共同财产投保,受益人若为子女的,离婚时夫妻之间均无补偿问题,只需变更投保人或受益人;不能变更的,才对退保后的现金价值进行分割。

综上所述,还是那句话,要不要分割,关键看保费是谁出的。保险在资产配置里面有独特的作用,也有避债避税等功能。但一旦结婚,应该说除了两种情况:一是子女为受益人,二是夫妻以外第三方(通常是一方父母)指定一方为受益人的保险金,其他情况都会面临分割的问题,只是以现金价值还是以保费为分割对象以及对应比例的区别。保险是必要的,但不是万能的。

下一个,说说家族信托。家族信托在国内一般是千万级别起步的,而且信托公司一般只接受现金或上市公司股票等金融资产,受当前法律法规和实际操作的限制,股权和不动产目前尚未能囊括其中。或者说,即便可以纳入,税收等成本也非常高,还可能存在权属风险。王宝强的资产状况,在婚前应该不足以设立家族信托。而一旦到了婚后再去设立,实际上马蓉也很可能会要求受益权,所以婚后再去设立,作用已经大打折扣了。如果王宝强再婚的话,家族信托倒是可以认真考虑一下,当然,前提是王宝强有足够多的金融资产。

家族信托这种财富传承方式在家庭财富管理、家族企业治理、财富安全保障与灵活传承等方面确实有独特优势。家族信托包含两大强项——风险隔离和家族财富传承。通过信托框架在企业资产与家庭财富之间建立防火墙,同时将传承财产与现有资产剥离,既可以避免未来企业经营遇到的风险影响家庭财富,也可以避免婚姻家庭等变故对企业经营和个人资产造成的影响。另一方面,通过家族信托对财富进行合理的制度安排。此外,家族信托业务对遗产税和赠与税有较好的筹划效果。不过,目前国内的家族信托的发展还比较缓慢,所以还得在法律法规不断完善的情况下,家族信托才能得到长足发展。

以上是关于“假如王宝强买了保险”“假如王宝强设立了家族信托”的分析。接下来的内容,才是我想说的重点。

为什么会想到保全自己的财产来避免婚姻失败后面对的共同财产分割?

其实,婚前财产本来就是归属于自己的,有没有保险、家族信托或者说婚前财产公证其实差别不大。只不过,购买了保险、设立了家族信托或者进行了婚前财产公证,是以资产或者文件的形式将婚前个人财产确定下来了,避免婚后与共同财产的混淆,更便于区分而已。

那我们到底是在害怕什么呢?怕的是婚前财产在婚后暴涨,尤其以公司股权,分割时“损失”会比较大。其他资产,如房产则是婚前购买即属于本人,婚后分割的话,只就共同还贷部分进行分割,离婚对这类资产的分割影响不大。

我们更担心的是我们自己财富创造力更强,而配偶则相对较弱,在婚姻存续期间所积累的共同财产,大部分是我们创造的,而分割的时候,却要五五分账。可是,事实真的是这样吗?

为什么我们创造财富的可能性比配偶高?很重要的原因是,目前国内还是男权社会为主,社会分工上,男人更多是在外拼搏,而妇女即使不是全职太太,也会承担更多的家庭责任,放在工作和事业的时间上相对少一些,所以创造财富的可能性自然比男人低一些。

婚姻法为什么要规定夫妻共同财产以平均分配为主?正是因为制定法律的时候,认识到了妇女在家庭里面扮演了重要的角色,有重大的隐性作用。共同财产的存在,正是彰显公平的需要。而我们现在所谓的千方百计去保全自己的财产,防止被配偶分割,这个行为,正是企图将社会分工不对等所导致的财富创造力差异进行合理化和合法化。想要做到泾渭分明,最好能做到极致,也就是所谓的AA制——各人创造的财富归属于各人,这个想法好像是很合理的。但是,这个想法没有充分考虑公平性问题。

这里,不得不说一下,我国自古流传下来的婚姻著名标准——门当户对。这个标准被不少文学作品所批判,世人追求破除门户限制、轰轰烈烈的自由恋爱,塑造了一个又一个伟大的爱情故事。然而,门当户对其实也有其合理的地方,主要体现在婚前财产的差距,以及世界观、价值观和人生观的差异。三观的差异可能会导致婚姻的问题出现,而一旦婚姻失败,婚前财产的巨大差距则会导致财产分割时的各种问题。

如果你是一个亿万富豪,那确实需要保险、家族信托以及婚前财产协议。这也能一定程度解释王思聪为什么说自己是不婚主义者,确实对他来说,结婚意味着较大的财产风险。

而如果你只是普通人家或者说是千万富翁之类,那么你们的婚姻应该是说相对接近于门当户对的,即双方的婚姻财产状况相差不算太大。按目前的法律,你大部分的婚前个人财产包括增值部分将来还是你的,一定要将婚后的财富创造力分得如此清楚?我同意婚前财产各自归属于自己,但是婚姻存续期间的财富创造力来说,因社会分工不同,男人实际上处于优势地位,而妇女的重心则更多在家庭,其机会成本是财富创造力的下降。没有坚实稳定的家庭环境,相信男人也难以在外有所成就。因此,采用各种方法来划清界限,本身就已经是一种不公平和不合理。

我不是想讨论王宝强和马蓉的是是非非,因为男人与女人相比,出轨的概率也不遑多让。保险、家族信托以及婚前财产协议等工具在特定的情况下,的确是有需要的。但婚姻毕竟不是“1+1=2”的事情,不忘初心,方得始终。开玩笑说一句,如果是让男人在家“相妻教子”,你还会和老婆玩AA制吗?

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